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2023年中央金融工作會議首次將“加快建設金融強國”作為金融工作的總目標，為新時代新征程推動金融高質量發(fā)展提供了行動指南，而強大的金融機構是助力金融強國建設的核心力量和關鍵支撐。當前，我國已初步形成為實體經濟服務的金融機構體系，覆蓋銀行、證券、保險、信托、基金、期貨等領域，分工協作、競爭充分。從全球來看，我國銀行業(yè)資產總規(guī)模居全球第一，股票、債券、保險的規(guī)模居全球第二，“大”已經成為我國金融機構體系的顯著特征。金融機構高質量發(fā)展的落腳點已經演化為“如何推動金融機構由‘大’變‘強’”這一新議題，為新時期金融機構的發(fā)展標定航程，引領方向。 與此同時，隨著數字技術的蓬勃發(fā)展，數字金融正在成為金融機構高質量發(fā)展的新引擎。第四次工業(yè)革命催生出人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、大數據等新一代信息技術，數字技術成為重塑生產、生活方式的重要手段和驅動力。金融作為與數字技術結合最緊密的行業(yè)，一方面，數字技術促進了金融業(yè)務模式的創(chuàng)新與演化，豐富了金融行業(yè)的生產要素，拓寬了金融服務的業(yè)務場景，增強了金融風險的防范效率，有助于提高金融服務實體經濟的質效；另一方面，國家政策逐漸明確數字金融的發(fā)展定位和方向，2023年中央金融工作會議首次將數字金融提升到國家戰(zhàn)略部署的新高度，對數字金融高質量發(fā)展提出了更高要求。發(fā)展數字金融是金融業(yè)主動擁抱新一輪科技革命、開創(chuàng)新發(fā)展格局的必然之選。金融機構要把握數字金融發(fā)展的“勢”與“實”，因勢而動，實處著眼，提升金融機構服務質效，建設強大的金融機構。 根據卡斯特（Fremont E. Kast）等人提出的系統管理理論，組織的發(fā)展和壯大需要建立整體和系統性視角，注重組織內部不同業(yè)務單元的配合及與外部的互動關系?；谠摾碚?，強大金融機構建設需要做好外部和內部兩方面的工作。外部方面，要建立起強大的服務實體經濟能力和強大的國際競爭能力；內部方面，要建立起強大的金融創(chuàng)新能力和強大的風險管理能力。數字金融是傳統金融業(yè)務與新興科技手段的有機融合與創(chuàng)新，借助于人工智能、區(qū)塊鏈、大數據等新一代信息技術，數字金融能夠拓展金融服務觸達范圍，提升金融服務質量，助力建設強大的金融機構，服務金融強國目標。 （一）數字金融構筑強大的服務實體經濟能力 數字技術能夠運用自動化和智能化的手段高效盤活金融資源，進而更好地服務實體經濟。首先，數字金融是傳統金融業(yè)務與新興科技手段的有機融合，通過人工智能、機器學習等新一代信息技術實現自動審批、智能投顧，進而優(yōu)化金融服務模式和流程，簡化交易過程，提高決策效率，減少交易時間，降低交易成本，提高金融服務效率。其次，移動支付和線上交易平臺能夠突破物理網點的時空限制，實現金融資源的跨時空配置。通過線上貸款平臺，可以更快速、更便捷地為中小企業(yè)提供融資服務，以金融活水助力實體經濟的高質量發(fā)展。最后，在數據和技術的雙要素驅動下，金融機構充分利用數字技術挖掘數據要素價值，運用大數據技術進行用戶畫像，更準確地評估用戶的信用狀況，降低社會整體融資成本，促進要素資源的自由流通，激發(fā)社會經濟活力。 同時，數字技術能夠緩解信息不對稱問題，精準對接實體經濟需求。一方面，數字金融能夠推動數據鏈、產業(yè)鏈和資金鏈的深度融合。數字技術推動企業(yè)信息透明化、數據化，有助于擴大信息共享范圍，精準匹配供需雙方的需求，降低企業(yè)搜索成本和交易成本。另一方面，以大數據分析為基礎的數字信用體系能夠緩解金融排斥問題。在傳統金融模式下，由于中小微企業(yè)等長尾客戶缺少信用信息和足夠的質押物，金融機構對于此類客戶偏好不足，形成融資約束門檻。大數據、物聯網等數字技術的使用能夠將交易信息、經營過程等信息轉化成可量化、可追蹤的有效信用信息，為在傳統金融體系下融資受限的中小微企業(yè)等長尾客戶提供融資的有效途徑，從而有效緩解長尾客群的金融排斥現象，有助于長尾客戶獲得必要的資金支持，激發(fā)市場活力，推動經濟的整體增長。 （二）數字金融提升強大的國際競爭能力 數字金融為金融機構發(fā)展跨境金融帶來新機遇。一方面，隨著區(qū)塊鏈等技術的成熟和應用，跨境支付實現了實時結算，促進了跨境金融的高效和便捷，大大提高了資金流動性，增強了金融機構服務國際貿易的能力，提高我國金融機構在國際金融市場的地位。另一方面，數字金融通過信息共享破解跨境金融的數據真實性審核難題，強化了匯、銀、企三方互信。長期以來，出口應收賬款業(yè)務真實性審核是制約外貿企業(yè)融資的難點，通過充分利用區(qū)塊鏈技術的防篡改特性和信息共享優(yōu)勢，能夠有效避免企業(yè)利用出口應收賬款等單據進行重復融資，提高銀行跨境金融業(yè)務的效率，降低銀行的信貸風險，增強其國際業(yè)務水平。 2023年中央金融工作會議提出“要著力推進金融高水平開放，確保國家金融和經濟安全”，數字金融為我國金融機構“走出去”、增強國際競爭力提供助力和保障。首先，數字金融助力金融機構跨越國界，為全球客戶提供服務，覆蓋更廣泛的客戶范圍。通過建立數字化的國際業(yè)務平臺，金融機構可以更快速地拓展國際市場，提高其在全球范圍內的服務能力。其次，數字金融的發(fā)展將極大地促進全球金融體系一體化。數字技術的觸達性加強了金融機構之間的鏈接，通過共享數據和平臺，加強金融機構的國際合作，共同開發(fā)新的市場，實現國際化展業(yè)，優(yōu)勢互補增強國際競爭力。最后，大數據分析等數字金融手段能夠幫助金融機構更好地評估和管理跨國經營的風險，同時，增強金融機構對國際合規(guī)性要求的響應速度和準確性，減少合規(guī)風險，完善國際經營策略，提高國際經營水平。 （三）數字金融助力強大的金融創(chuàng)新能力 數字技術的應用為金融產品的創(chuàng)新提供廣闊的空間，催生出數字貨幣、移動支付、數字平臺、數字信貸、智能投顧等創(chuàng)新金融產品與服務。一方面，數字技術的應用煥發(fā)傳統金融產品的生機，助力金融機構的服務擴圍。隨著互聯網平臺和移動支付的普及，打破了傳統支付和信貸等金融服務的地域限制，使偏遠地區(qū)的用戶也能夠享受優(yōu)質、便捷、多元的金融服務，有效提升了金融服務的普及率和覆蓋面。另一方面，數字金融推動新的投資和交易工具誕生，為金融機構提供新的業(yè)務機會?；趨^(qū)塊鏈技術的數字貨幣的誕生改變了傳統貨幣和貨幣流通方式，有利于金融機構運用數字貨幣拓展新業(yè)務。 數字金融促進了金融業(yè)務模式的創(chuàng)新，重塑金融業(yè)務流程，打造金融服務生態(tài)。一是數字平臺能夠實現金融場景和生活場景的多元鏈接，通過構建金融服務生態(tài)，實現一站式、多元化的金融服務。例如開放銀行通過開放接口允許第三方平臺接入，通過整合多方資源，形成定制化金融服務場景，為客戶提供綜合的金融解決方案。二是數字金融能夠改善金融服務方式，提升客戶體驗。其一，以人工智能為基礎的自助化金融服務打破了人力資本和時空的局限，例如數字技術在實時結算、核保理賠等保險業(yè)務環(huán)節(jié)的應用，能夠即時響應、解決客戶需要，提升了敏捷反應能力。其二，依靠以大數據分析為基礎的動態(tài)信用打分模型，可以測試不同客群對不同產品的接受度、用戶貢獻的凈現值、壞賬率等指標，形成個性化的產品策略、營銷策略、風控策略，以數據能力鍛造出金融機構的差異化服務能力，在滿足客戶多樣化需求的同時，實現風險與收益的平衡。 （四）數字金融構建強大的風險管理能力 首先，數字金融通過大數據分析增強金融機構的風險預警能力。依靠基于機器學習和人工智能算法的風險預警系統，實時收集和分析包括交易數據、市場數據、客戶行為數據等內外部數據，發(fā)現潛在的風險因素和異常行為，提前預警風險，前瞻性消除或防范風險事件。例如，通過對海量交易數據進行實時監(jiān)控和深入分析，可以及時察覺異常交易行為，從而有效預防洗錢、欺詐等非法交易活動的發(fā)生。 其次，數字金融有助于提高金融機構的風險識別和評估能力。數字金融能夠改善傳統金融機構信源單一、評估體系不完善的問題，更加精準地評估企業(yè)信用風險。一方面，人工智能可以基于歷史數據和風險模型搭建信用評分模型，提高信用風險評估的準確性。另一方面，借助物聯網等數字技術，金融機構能夠拓展信息來源，依靠多渠道信息對客戶信用進行評估和交叉驗證，確保信用評估的客觀性和可靠性。 最后，數字技術的及時性和靈活性有助于增強金融機構的風險應對與恢復能力。一是提高風險應對效率。利用大數據分析和人工智能技術，金融機構能夠快速處理大量信息，迅速做出決策，從而及時響應和應對風險。二是增強金融韌性。以區(qū)塊鏈為代表的數字金融技術具有防篡改、可追蹤等特性，為金融體系的安全與穩(wěn)定提供了重要保障，增強金融機構的風險抵御能力。三是拓展新的增長點。數字金融是金融創(chuàng)新的重要手段和驅動，當傳統金融業(yè)務模式受到沖擊時，數字金融能夠為創(chuàng)新破局提供助力，從而尋找新的業(yè)務機會，構建新增長極。 數字金融在為強大的金融機構建設帶來機遇的同時，也帶來了諸多挑戰(zhàn)。一是技術穩(wěn)定性有待提升。隨著金融業(yè)務與服務向線上遷移，金融體系對于數字技術的依賴性逐漸增強。但是人工智能等技術仍處于發(fā)展期，面臨諸多不確定性，可能對金融機構運營的穩(wěn)定性造成威脅。二是信息安全面臨挑戰(zhàn)。金融機構收集和存儲了大量的客戶數據，如何確保數據安全，防止數據泄露和濫用，成為金融機構面臨的重要挑戰(zhàn)。三是數字鴻溝亟待跨越。數字鴻溝可能導致部分群體無法享受到數字金融的便利性，加劇社會不平等，削弱金融服務的普惠性與人民性。 未來，金融機構將以更積極的姿態(tài)主動擁抱數字技術的創(chuàng)新和應用，在數字金融的助力下不斷衍生出新的業(yè)態(tài)，鍛造新的能力，著力建設強大的金融機構，從而以金融高質量發(fā)展助力強國建設。
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